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【小丫理财】
■年收入12万元该如何理财
报友刘先生咨询：家庭年收入12万元，每年需还贷3万元，家庭支出3万元，现家有存款5万元，放贷给别人10万元，每年有1.6万元收益，股票资产3万元，家里有一小孩子11个月，如何理财？
答复意见：刘先生每年节余大约7.5万，但金融资产单一，只有风险较高的股票3万元，可以保留1.5万元作为家庭生活应急金，将现有5万元资金以及将每年的结余5万元购买银行稳健型的理财产品，按照目前的收益水平可以达到每年4-5%的收益。
子女教育金最没有时间弹性与费用弹性，孩子的资质也无法预测，因为不能因为突发事件引起收入降低而降低在子女教育上的花费。因此对子女学费必须做最周全也最安全的准备。
按照目前我国大中城市教育费用情况以及考虑将来学费增长测算，一个小孩从幼儿园到研究生的一般教育费用预计总计需要40余万元。刘先生的孩子今年刚11个月，时间和投资品种选择上比较宽裕，选择用“基金定投”的方式积累教育基金是最合适的。基金定投可充分享受长期复利的优势。假设按照股票型基金历史平均回报率为10%计算，每月大概只要投资股票型基金1000元，15年后就可以积累一笔价值40万元左右的资金。
刘先生的家庭正处于家庭成长期，建议每月将结余资金3000元分别定投2-3只偏股性基金，可以作为以后小孩的教育费用和创业基金，也可以为将来自己夫妇的养老规划做较好的补充。除此之外，具有父母豁免条款的子女教育保险计划也可以作为教育金的积累方式。
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